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養(yǎng)老是國之大計(jì)，金融是國之重器?！蛾P(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》圍繞“精準(zhǔn)匹配金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同階段、不同人群養(yǎng)老金融需求”作出部署。發(fā)展養(yǎng)老金融是促進(jìn)中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展良性循環(huán)的關(guān)鍵著力點(diǎn)。只有適應(yīng)時(shí)代要求創(chuàng)新思路，向加強(qiáng)人們?nèi)芷陴B(yǎng)老準(zhǔn)備轉(zhuǎn)變，向同時(shí)注重老年人物質(zhì)文化需求、全面提升老年人生活質(zhì)量轉(zhuǎn)變，才能更好滿足多樣化的養(yǎng)老金融需求。

從不同階段看，養(yǎng)老金融不是老年金融，而是延伸至中年時(shí)期甚至青年時(shí)期的長期資金儲(chǔ)備和財(cái)富規(guī)劃。在多層次養(yǎng)老保障體系下，越早儲(chǔ)備、越長儲(chǔ)備獲得的回報(bào)越豐厚。越來越多的年輕人開始通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式備老，“30歲規(guī)劃60歲生活”成為新趨勢(shì)。同時(shí)，“退而不休”漸成常態(tài)，不少老年人退休后仍從事靈活就業(yè)或志愿服務(wù)，“養(yǎng)老+就業(yè)”等的金融需求與日俱增，涵蓋養(yǎng)老金領(lǐng)取、養(yǎng)老信托、投資理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)場(chǎng)景。

從不同人群看，養(yǎng)老金融需求呈現(xiàn)多層次、個(gè)性化與多元化特征。不同職業(yè)背景、地域分布、家庭結(jié)構(gòu)的老年人在風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性需求、傳承規(guī)劃等方面存在較大差異。比如高凈值人群追求資產(chǎn)保值增值與高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)，中等收入群體關(guān)注穩(wěn)健收益與醫(yī)療康養(yǎng)結(jié)合，而低收入群體則更需要基礎(chǔ)養(yǎng)老金與基本生活保障。加之就業(yè)結(jié)構(gòu)深刻調(diào)整，靈活就業(yè)人員和新就業(yè)群體不斷壯大，對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)的流動(dòng)性、便捷性需求不斷增加，呼喚更具包容性和適配性的金融解決方案。

此外，養(yǎng)老金融正融入越來越多綜合保障需求元素。比如老年人不僅關(guān)注養(yǎng)老資金安全與收益穩(wěn)定，還更重視健康風(fēng)險(xiǎn)、照護(hù)風(fēng)險(xiǎn)等的整體應(yīng)對(duì)和解決，因此失能護(hù)理、慢性病管理、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務(wù)在金融領(lǐng)域的整合成為迫切需求。同時(shí)，伴隨金融產(chǎn)品的復(fù)雜化與市場(chǎng)波動(dòng)，老年群體對(duì)金融知識(shí)普及、金融素養(yǎng)提升等方面的需求也在增長，彌合數(shù)字鴻溝等安全訴求同步上升，亟須提供持續(xù)的支持和服務(wù)。

 面對(duì)需求端的變化，當(dāng)前養(yǎng)老金融供給還存在堵點(diǎn)卡點(diǎn)。其一，產(chǎn)品同質(zhì)化與服務(wù)斷層。養(yǎng)老金融產(chǎn)品多以儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等形式存在，側(cè)重投資屬性而忽視服務(wù)整合。不同金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品功能重疊，養(yǎng)老規(guī)劃、資產(chǎn)配置、健康管理、遺產(chǎn)傳承等未能有效銜接。其二，養(yǎng)老金融教育不足，公眾認(rèn)知水平低。既存在“看不懂、不敢投”的現(xiàn)象，也存在“重儲(chǔ)蓄、輕規(guī)劃”的認(rèn)知局限。雖有養(yǎng)老焦慮，卻未能轉(zhuǎn)化為科學(xué)的財(cái)富規(guī)劃與投資行動(dòng)。其三，供需結(jié)構(gòu)不平衡，適老化水平不高。不少產(chǎn)品仍局限于傳統(tǒng)理財(cái)，期限偏短、領(lǐng)取設(shè)計(jì)僵化，與養(yǎng)老資金儲(chǔ)備的長期性、流動(dòng)性要求不符。其四，存在協(xié)同欠佳與數(shù)據(jù)壁壘的問題。養(yǎng)老金融涉及金融、醫(yī)療、社保、民政等多領(lǐng)域，行業(yè)間數(shù)據(jù)共享難、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，制約了綜合解決方案的落地實(shí)施。

為此，發(fā)展養(yǎng)老金融需從交易思維轉(zhuǎn)向服務(wù)思維，從單一資金管理轉(zhuǎn)向全要素資源整合，嵌入全生命周期各階段，響應(yīng)養(yǎng)老生活具象需求，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融供需精準(zhǔn)高效匹配。

構(gòu)建分層分類的政策支持與產(chǎn)品體系。大力發(fā)展第二、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，提升稅收優(yōu)惠政策力度，針對(duì)不同收入群體建立差異化激勵(lì)機(jī)制。開發(fā)期限更長的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、理財(cái)和專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)，以及能夠?qū)?chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為終身穩(wěn)定現(xiàn)金流的年金產(chǎn)品。

 創(chuàng)新全生命周期服務(wù)模式。支持金融機(jī)構(gòu)依托客戶大數(shù)據(jù)繪制養(yǎng)老全生命周期圖譜，提供從早期規(guī)劃、中期積累到晚期領(lǐng)取的動(dòng)態(tài)規(guī)劃方案。鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)、基金公司聯(lián)合養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等組建服務(wù)聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和實(shí)體服務(wù)的一鍵對(duì)接。

 系統(tǒng)提升全民養(yǎng)老金融素養(yǎng)。利用人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等開發(fā)智能養(yǎng)老規(guī)劃工具，提供個(gè)性化養(yǎng)老方案模擬與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)。開展常態(tài)化、公益性養(yǎng)老金融普及，幫助不同階段、不同人群理解制度、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、制定計(jì)劃。

 促進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施之間有序互聯(lián)互通。整合社保、財(cái)稅、商業(yè)保險(xiǎn)等渠道數(shù)據(jù)，搭建一體化養(yǎng)老金融信息管理平臺(tái)，統(tǒng)一涉老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)據(jù)交換規(guī)則。探索設(shè)立區(qū)域性養(yǎng)老金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下試點(diǎn)跨行業(yè)產(chǎn)品。

 （本文來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：房連泉 作者系中國社會(huì)科學(xué)院中國式現(xiàn)代化研究院研究員、世界社保研究中心秘書長）